Forbrugerombudsmanden indskærper reglerne for beregning af ÅOP overfor NordCredit

Virksomheden NordCredit (der også har selskabsnavnet GF Money Consumer Finance Denmark ApS), markedsførte forbrugslån med straksudbetaling markant billigere, end de i virkeligheden var. Forbrugerombudsmanden har derfor indskærpet reglerne i kreditaftaleloven og markedsføringsloven over for virksomheden.

Forbrugere, der ansøgte om lån hos NordCredit, havde mulighed for at tilvælge en straksudbetaling af lånet, hvilket medførte, at forbrugeren blev pålagt et gebyr på 30 procent af lånebeløbet (dog maksimalt 1.199 kroner). Det er Forbrugerombudsmandens vurdering, at gebyret skulle været indregnet i ÅOP, idet NordCredit fik kendskab til forbrugerens tilvalg om straksudbetaling allerede ved forbrugerens ansøgning om kredit.

Gebyret lød på 1.199 kroner, hvis forbrugeren eksempelvis ansøgte om et lån på 5.000 kroner. NordCredit oplyste, at ÅOP på lånet var 24,7 procent, men inklusive gebyret på 1.199 kroner ville ÅOP reelt være 91,5 procent. Ifølge lov om forbrugslånsvirksomhed er det er ulovligt at udbyde lån med en ÅOP på mere end 35 procent.

Forbrugerombudsmanden vurderer desuden, at NordCredit gav forbrugerne ufuldstændige oplysninger om blandt andet ÅOP og debitorrenten forud for aftaleindgåelsen og i selve kreditaftalerne, hvilket var i strid med oplysningsforpligtelserne i kreditaftaleloven og markedsføringsloven.

Forbrugerombudsmanden vurderer ligeledes, at NordCredit har handlet i strid med god markedsføringsskik ved at have indgået forbrugerkreditaftaler med en ÅOP på mere end 35 procent.

NordCredit har oplyst, at tilbuddet om straksudbetaling blev trukket tilbage i april 2023. Derfor har Forbrugerombudsmanden valgt at afslutte sagen med en indskærpelse.

Overtrædelse af § 11 a i lov om forbrugslånsvirksomhed medfører ugyldighed, således at kreditomkostningerne i forbrugerens kreditaftale nedsættes til 35 procent. Kunder hos NordCredit kan dermed have krav på tilbagebetaling, evt. i form af modregning i restgælden, hvis de endnu ikke har indfriet lånet. Forbrugere, som mener, at de har krav på tilbagebetaling, henvises til at kontakte NordCredit. Hvis ikke de kan finde en løsning sammen med NordCredit, henvises disse forbrugere til at klage til Mæglingsteamet for Forbrugerklager (Forbrugerklagenævnet - naevneneshus.dk).

Da det er Finanstilsynet fører tilsyn med, at forbrugslånsvirksomheder overholder reglerne i lov om forbrugslånsvirksomheder, har Forbrugerombudsmanden orienteret Finanstilsynet om sin vurdering i sagen.

Forbrugerombudsmand, Torben Jensen, siger:

Reglerne om, at kreditgivere skal oplyse ÅOP på de lån, de udbyder til forbrugere, er til for, at forbrugerne lettere kan sammenligne prisen på lån med forskellig sammensætning af omkostninger og forskellig løbetid. Derudover er lån med meget høj ÅOP nu blevet forbudt, hvilket naturligvis kun understreger vigtigheden af, at kreditgiverne har styr på deres ÅOP-beregninger. Vi ser desværre eksempler på, at virksomheder forsøger at omgå ÅOP-lofterne ved at opkræve gebyrer for såkaldte frivillige tilvalgsydelser, som ikke fremstår som en obligatorisk omkostning for forbrugeren. Omkostningerne skal dog indregnes i ÅOP, hvis forbrugerens tilvalg foretages inden eller i forbindelse med, at kreditaftalen med forbrugeren bliver indgået.

Lovgivningen på området:

Kreditaftaleloven

Kreditaftalelovens § 16 fastsætter, at de årlige omkostninger i procent svarer på årsbasis til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser i form af udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger, der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren.

Ifølge kreditaftalelovens § 7 a har kreditgiveren forud for aftaleindgåelsen pligt til at give forbrugeren en række oplysninger, der er nødvendige for at sammenligne forskellige tilbud, så forbrugeren kan træffe en informeret beslutning om indgåelse af en kreditaftale. Kreditgiveren skal blandt andet oplyse om debitorrenten, ÅOP og det samlede beløb, som forbrugeren skal betale.

Kreditaftalelovens § 8, angiver, at selve kreditaftalen tilsvarende skal oplyse klart og tydeligt om blandt andet debitorrenten, ÅOP og det samlede beløb, som forbrugeren skal betale, beregnet på tidspunktet for kreditaftalens indgåelse.

Markedsføringsloven

Markedsføringslovens § 18 fastsætter, at når en erhvervsdrivende markedsfører kreditaftaler, der angiver talstørrelser vedrørende omkostninger ved forbrugerkredit, udløser det en pligt til at oplyse alle omkostningerne klart, kort og på en fremtrædende måde. Forbrugeren skal, også efter denne regel, have oplysninger om debitorrenten, ÅOP, og det samlede beløb, forbrugeren skal betale.

Lov om forbrugslånsvirksomhed

• 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder indeholder et forbud mod alle forbrugslån, der har en ÅOP på mere end 35 procent. Overtrædelse af § 11 a medfører ugyldighed, således at kreditomkostningerne i forbrugerkreditaftalen nedsættes til 35 procent. Grov eller gentagen overtrædelse kan desuden straffes med bøde eller fængsel indtil 4 måneder.

Det er i strid med god markedsføringsskik, jf. markedsføringslovens § 3, hvis en erhvervsdrivende indgår forbrugerkreditaftaler med en ÅOP over 35 procent.

Link:

Forbrugerombudsmandens indskærpelse (anonymiseret) (pdf)

For yderligere information, kontakt:

Forbrugerombudsmandens pressesekretariat på tlf. 41 71 50 98.