Ny vejledning om kreditværdighedsvurdering

Den nye vejledning beskriver de overordnede principper for, hvordan kreditgivere skal gennemføre en kreditværdighedsvurdering efter kreditaftalelovens § 7 c. Vejledningen indeholder en gennemgang af kravene om, at kreditgiver som led i kreditværdighedsvurderingen skal beregne forbrugerens rådighedsbeløb, og at kreditgiver skal foretage en individuel vurdering af, om rådighedsbeløbet er tilstrækkeligt til at forbrugeren kan tilbagebetale lånet inklusiv renter og gebyrer inden for løbetiden. 

En kreditværdighedsvurdering skal altid foretages på baggrund af fyldestgørende oplysninger. Med den nye vejledning tydeliggøres det, at kreditgiver inden for rammerne i kreditaftalelovens § 7 c er overladt et skøn ved vurderingen af, hvad der udgør fyldestgørende oplysninger. Samtidig understreges det, at kreditgivers skøn kan efterprøves af de kompetente tilsynsmyndigheder, ankenævn og domstolene. 

Opfylder en kreditværdighedsvurdering ikke kravene i kreditaftalelovens § 7 c, kan det efter omstændighederne få både offentligretlige og civilretlige konsekvenser for kreditgiver, og den nye vejledning indeholder en beskrivelse af disse mulige konsekvenser. For eksempel nævnes det i vejledningen, at den civilretlige retstilling kan prøves af Forbrugerombudsmanden, ankenævnene eller domstolene, og at manglende overholdelse af pligten til at foretage en kreditværdighedsvurdering vil kunne føre til en tilsidesættelse af låneaftalen. 

Læs den nye vejledning om kreditværdighedsvurdering her 

Den nye vejledning erstatter Forbrugerombudsmandens og Finanstilsynets fælles vejledning om kreditværdighedsvurdering fra 2021. Kreditgivere vil dog kunne bibeholde deres proces for kreditværdighedsvurdering, hvis den afspejler metoden beskrevet i den tidligere vejledning. 

Forbrugerombudsmand Torben Jensen siger:

Vi er meget tilfredse med den nye fælles vejledning om kreditværdighedsvurdering, som er blevet til i et godt og konstruktivt samarbejde med Finanstilsynet. Forbrugerombudsmanden vil fortsat have skarpt fokus på kreditværdighedsvurderingspligten, som er forbrugernes beskyttelse mod uansvarlig långivning og overgældsætning, som har store negative konsekvenser både for den enkelte og for samfundet. Den nye vejledning vil understøtte dette tilsynsarbejde fremover.

Lovgrundlag:

I henhold til kreditaftaleloven skal kreditgivere foretage en kreditværdighedsvurdering af forbrugeren ved långivning. Bestemmelsen lyder:

”§ 7 c. Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser.

Stk. 2. Hvis kreditgiveren og forbrugeren efter kreditaftalens indgåelse bliver enige om at ændre det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren ajourføre de finansielle oplysninger, som kreditgiveren har om forbrugeren. Før enhver væsentlig forhøjelse af det samlede kreditbeløb skal kreditgiveren atter vurdere forbrugerens kreditværdighed. 
[…]”

Overtrædelse af bestemmelsen er ikke direkte strafbelagt, og det fremgår ikke direkte af kreditaftaleloven, at overtrædelse af bestemmelsen kan føre til tilsidesættelse af kreditaftalen.

Det kan dog udledes af dansk retspraksis, at i hvert fald en grov tilsidesættelse af pligten til at foretage en kreditværdighedsvurdering kan medføre tilsidesættelse af kreditaftalen, jf. f.eks. U.2024.1699 V, U.2023.4580 Ø, U.2022.130 V og U.2021.3072 Ø. Det samme har EU-Domstolen fastslået i sin dom i sag C-303/20, Ultimo Portfolio, ligesom Højesteret i en dom fra 2010 har fundet en kautionsaftale delvist ugyldig med henvisning til bl.a. ”misforholdet mellem kautionsforpligtelsens omfang og kautionisternes beskedne økonomi”, jf. U.2010.1628 H.

Forbrugerombudsmanden har i en lang række sager udtalt, at tilsidesættelse af kreditaftalen vil kunne ske, hvis

1.  kreditgiver ikke foretog den lovpligtige kreditværdighedsvurdering af forbrugeren forud for bevillingen af lånet,
2.  forbrugeren faktisk ikke var kreditværdig på tidspunktet for indgåelsen af låneaftalen, og
3.  kreditgiver ville have kunnet se, at forbrugeren ikke var kreditværdig, hvis kreditgiver havde foretaget den lovpligtige   kreditværdighedsvurdering.

Denne praksis er fortsat udtryk for Forbrugerombudsmandens opfattelse af den forbrugeraftaleretlige retstilstand, og efter Forbrugerombudsmandens opfattelse har praksissen støtte i almindelige aftale- og obligationsretlige principper samt i retspraksis.

Pressekontakt:

Kontakt Forbrugerombudsmandens pressesekretariat på tlf. 41 71 50 98.

Anden relevant information:

Forbrugerombudsmandens pressemeddelelse om L’easy og Resurs Banks opgivelse af retssager mod overgældsatte forbrugere  

I pressemeddelelsen kan der nederst findes yderligere information om Forbrugerombudsmandens arbejde med kreditværdighedsvurderingspligten samt en angivelse af litteratur og andre kilder om rådighedsbeløb og minimumsbudget.